Карта сайта

Правила выгодного обмена

Правила выгодного обмена: покупаем валюту перед отпуском

Даже далекий от инвестирования и финансовых рынков человек рано или поздно сталкивается с необходимостью приобрести валюту. Отпуск, шопинг, командировка – любая поездка за границу требует от вас выбора: пойти в банк и в кассе обменять рубли на доллары, евро, фунты, иены (нужное подчеркнуть), взять с собой рублевую карту и ни о чем не думать либо воспользоваться одним из альтернативных способов обмена.

Какой способ обмена валюты выгоднее? Разберемся далее, а для начала перечислим все доступные возможности оплаты счетов и покупок за границей.

 

1.      Обменять деньги в кассе банка или пункте обмена валюты

Это самый простой, можно сказать «дедовский» способ. Его несомненные плюсы: вы сразу видите курс и точно знаете, какую сумму в валюте получите. К тому же всегда можно выбрать банка или обменника с более выгодным курсом. Есть только одна проблема: курс этот кажется выгодным только в сравнении с другими банковскими предложениями. А если вы посмотрите на официальный курс ЦБ или, тем более, на реальный текущий курс валютного рынка, станет понятно, что вы переплачиваете огромные деньги.

Как и где выгодно менять валюту на рубли - простые правила

Для примера возьмем курс доллара США на 5 октября 2016 года. Центробанк оценивает доллар в 62,43 руб. При этом самый выгодный в Москве курс покупки долларов – всего 62,40, а продажи – 62,70. Это, еще раз подчеркну, лучшие предложения, доступные в Заубер Банке и обменном пункте Металлург соответственно. Их еще нужно найти, до них нужно доехать, потратив время и деньги. А если обратиться к банкам из ТОП-15, офисы которых удобно расположены по всему городу, курс окажется еще более грабительским. Альфа-банк, например, в интересующий нас день покупает доллары по 61,8, а продает – по 62,80. Райффайзен по 59,95 и 65,00. То есть с каждых 100 долларов, обменянных в Райффайзенбанке, вы теряете 267 рублей. И это – только по сравнению с курсом ЦБ! А по итогам дня на Московской бирже доллар стоил еще меньше – 62,38 руб. К тому же, по нашему мнению, обмен наличными не подходит для тех, кто покупает более-менее крупные суммы в валюте – это просто физически не безопасно.

Если же, несмотря на очевидные денежные потери, вы все-таки решили пойти по пути наименьшего сопротивления и обменять деньги наличными помните:

  • Курс в обменных пунктах обычно выгоднее, чем в банках, но безопасность проведения операций вызывает вопросы.
  • Обязательно уточняйте, для каких сумм действителен заявленный курс: часто обменные пункты и мелкие банки заманивают клиентов привлекательными цифрами, воспользоваться которыми могут только те, кто меняет от 10000 долларов, например, а все остальные клиенты получают совсем другие условия обмена. 
  • Сравнить курсы валюты в банках и обменных пунктах и выбрать оптимальные помогают онлайн сервисы такие, как на порталах Банки.ру (banki.ru/products/currency/cash/moskva/) и Сравни.ру (sravni.ru/valjuty/)
  • Отправной точкой в определении выгодности обменного курса считаются котировки валютного рынка. Актуальный рыночный курс на каждый текущий момент времени можно проверить, открыв счет в брокерской компании и получив доступ на рынок форекс (подойдет и учебный счет, не требующий вложений) или на сайте Московской биржи, например. (moex.com/ru/derivatives/currency-rate.aspx)

Примечание: Сразу же оговоримся, что вопрос о выгодности, а точнее невыгодности банковского курса валют, который мы подробно обсудили выше, актуален и для перечисленных далее способов обмена. Операция будет невыгода везде, где в процессе задействован банк.

 

2.      Снять валюту с рублевой карты в банкомате

Это удобный способ для тех, кто так или иначе хранит деньги «на пластике». Таким образом, вы просто ликвидируете лишний шаг, вам не нужно снимать рубли, а потом нести их в обменный пункт. Можно сразу же получить наличную валюту со своей карты. Для этого достаточно выбрать банкомат с соответствующей функцией. При этом обменный курс будет даже более выгодным, чем в самом банке. Например, Unicredit Bank на 5 октября в кассе предлагает 1 доллар за 65,15 руб., а по картам – за 64.30.

Неудобство заключается в том, что пользоваться данной услугой имеет смысл только в том банке, клиентом которого вы уже являетесь. Здесь искать банк с более или менее выгодным курсом уже не получится – если вы попытаетесь снять валюту в чужом банкомате, придется заплатить немаленькую комиссию.

 

3.      Обменять деньги «по безналу» - перевести с рублевого счета на валютный

Для переводов между разновалютными счетами тоже действуют льготные в рамках данного банка курсы. Откройте текущий счет в нужной вам валюте (обычно это бесплатно) и переведите на него нужную сумму с рублевого счета. В том же Unicredit Bank 5 октября продажа 1 доллара по счетам физических лиц производилась по курсу 64,90 руб., а в кассе, напомним, курс был 65,15.

К тому же так вы можете обменять любое количество валюты – не нужно уточнять, какая сумма есть в наличии в конкретном отделении или банкомате. К вашим услугам все ресурсы банка. Далее можно снимать деньги с валютного счета по мере надобности, уже не обращая внимания на курс.

 

4.      Воспользоваться для обмена опциями интернет-банка

Если вы пользуетесь интернет-банком, у вас есть возможность совершить две предыдущие операции онлайн. Это удобнее и безопаснее, чем посещение офиса банка или, тем более, снятие денег через банкомат – никуда ходить не нужно.

 

5.      Снять валюту с рублевой карты за границей

В принципе, не обязательно возить с собой наличные. Снять деньги с карты вы можете и за границей. Конвертация будет происходить по курсу вашего банка. Но при этом придется заплатить комиссию и своему банку за использование чужого банкомата, и (не обязательно, но вполне возможно!) банку-владельцу банкомата за посреднические услуги. Об этом нужно помнить.

В некоторых странах, например, в Испании, банкомат может предложить провести моментальную конвертацию (Dynamic Currency Conversion) по собственному курсу. Выбирать эту опцию не стоит – курс будет значительно хуже.

Однако специалисты учебного центра ИФАМ настоятельно не рекомендуют надеяться только на одну карту или отправляться в путешествие вообще без наличных. Принцип диверсификации, актуальный для управления деньгами, действует и здесь. Банкомата может просто не оказаться в доступе в том месте, куда вы едете, а с картой может произойти масса непредвиденных ситуаций – от банального воровства до «проглатывания банкоматом» или блокировки карты банком, потому что вы используете ее в непривычном мест. Это обычно делается под лозунгом: «В целях вашей же безопасности». Так что хотя бы мелкие деньги у вас должны быть с собой в любом случае.

 

6.      Расплачиваться рублевой картой

Оплата покупок и услуг картой напрямую – это выгоднее, чем конвертация через банкомат. Никаких дополнительных комиссий за это не предусмотрено. Правда, определять курс вы будете уже постфактум. Банк использует котировки не на день покупки, а на день проведения операции – обычно, это на 2-3 дня позднее. А до этого времени деньги на карте только блокируются, да еще и с запасом на колебание курса в пределах 2% от суммы. Так что не тратьте все, что есть на карте, в итоге денег вам может не хватить. Ну и, конечно, помните, что карты могут принимать не везде, и наличные вам в любом случае не помешают.

 

7.      Открыть валютную карту и пользоваться в поездке ею

В случае оплаты покупок или снятия наличных с валютных карт все прозрачно – учет ведется в долларах, например, и тратите вы тоже доллары. Но, во-первых, эту карту изначально, еще в России нужно пополнить, что не снимает проблемы обмена как такового, во-вторых, за обслуживание такой карты нужно платить, и сумма обычно выше, чем в случае с рублевыми аналогами.

Так что использование валютной карты оправданно в том случае, если у вас есть накопление, а лучше – стабильный источник дохода в валюте. Например, клиенты инвестиционного фонда могут выводить свою прибыль в валюте прямо на карту и пользоваться ею где и когда угодно.

А все проблемы с обменом валюты в принципе решает работа на финансовых рынках. Инвестирование сегодня открыто практически каждому – минимальная сумма вложений начинается уже от 100 долларов. При этом вы получаете доступ к прямым котировкам, можете зарабатывать на курсовой разнице и просто менять деньги на нужную валюту по самому выгодному возможному курсу без дорогостоящего посредничества банков. Конечно, для того чтобы работать на финансовом рынке нужны знания, но итоговый результат стоит усилий, которые вы потратите на их получение.

 

Общие рекомендации

Как видите, вариантов существует масса, а выгодный обмен валюты – это вопрос финансовой грамотности. На бесплатном ознакомительном семинаре в учебном центре ИФАМ мы подробно освещаем затронутые в данной статье проблемы, а также вопросы грамотного управления деньгами и выгодного инвестирования на финансовых рынках.

Так что главный наш совет: вначале приобретите знания о том, как формируются курсы валют, как работают банки и какой курс может быть актуален лично для вас. Тем более что этот багаж знаний пригодится вам в любом случае – и в путешествиях, и дома.