Факт-лист о банках, депозитах и их перспективах

9 февраля 2018 года Центральный банк снизил процентную ставку на 0,25 процентного пункта, и уже через неделю доходность по рублевым вкладам понизили 9 из 10 крупнейших банков. Средняя максимальная ставка обновила исторический минимум и составила всего 6,96%.

О том, что российский банковский сектор, с одной стороны, переживает кризис и зачищается Центральным банком, с другой – рекордно увеличивает прибыли на фоне постоянного снижения доходности вкладов, известно. Однако многим не хватает времени на сопоставление разрозненных новостей, создания целостной картины и оценки надежности, прибыльности и перспективности вложения денег в банки.  Сегодня мы решили представить вашему вниманию подборку фактов, связанных с банковским сектором страны и конкретно с депозитами физических лиц, за последние два года.

 

Хроника самых громких крахов и спасений

  • 26 сентября 2016 года была отозвана лицензия Военно-Промышленного банка. Дыра в банке составила 26,5 миллиардов рублей.
  • 21 октября 2016 года временная администрация была введена в банк Пересвет, в котором хранились деньги, в том числе, Русской православной церкви. Дыру в капитале оценили в 103,6 миллиардов рублей, а цену спасения банка – в 156,4 миллиарда.
  • 15 декабря 2016 года была введена временная администрация в Татфондбанк – второй по величине активов в Татарстане и одни из 50 крупнейших в РФ. Как выяснилось в ходе проверки ЦБ, кроме пострадавших вкладчиков с депозитами, превышающими максимальную сумму страхования, около 4 миллиардов рублей потеряли люди, деньги которых обманным путем перевели в дочернюю организацию, не являющуюся банком и не участвующую в программе АСВ в принципе. 3 марта у банка была отозвана лицензия.
  • 27 июля 2017 года лишен лицензии банк Югра – 29-ый по размеру активов в стране – с дырой в капитале более 86 миллиардов рублей.
  • 29 августа 2017 года временная администрация введена в банк Открытие – 7-ой по величине активов и входящий в список системообразующих по стране. Спасение банка обходится государству в 1,1 триллиона рублей в виде кредитов и денежной эмиссии.
  • 15 декабря 2017 года в Промсвязьбанке, ранее входившем в ТОП-10 крупнейших банков в стране, была введена временная администрация, организацию национализируют за счет фонда санаций ЦБ.

 

Цифры и факты

Предыдущий исторический минимум по прибыли физических лиц от банковских депозитов был зафиксирован в октябре 2017 года на уровне 7,24% годовых. Рекордсменом по количеству и степени снижения доходности стал Сбербанк. При этом чистая прибыль того же банка в январе-ноябре 2017 года выросла на 30%. В 2016 году Сбербанк стал самым прибыльным в мире по оценкам Bloomberg.

В 2017 году Центральный банк лишил лицензий 47 кредитных организаций. Годом ранее сектор недосчитался 103 банков.

В 2017 году 55,5 тысяч россиян хранили в рухнувших банках, суммы выше порога страхования вкладов, и, соответственно, потеряли свои деньги.  В 2016-ом – остались без сбережений и без страхового возмещения 55,2 тысячи человек.

По словам замминистра финансов РФ Алексея Моисеева, в ненадежных банках было потеряно 150 миллиардов рублей из бюджетной системы – 150 миллиардов государственных денег.

По оценкам международного агентства Fitch на поддержку проблемных банков Россия только в 2014-2016 годах потратила 3,2 триллиона рублей. При этом за спасение банков платит не только государство, но и каждый отдельный человек – дополнительные эмиссии денег на покрытие дыр в кредитных организациях, то есть включение печатного станка, вызывает скачки инфляции.

С января 2018 года в рамках борьбы с использованием инсайдерской информации АСВ подал более 150 исков к бывшим вкладчикам Военно-Промышленного банка, которые успели вывести деньги незадолго до прекращения его работы. Часть исков, в том числе к физическим лицам, уже удовлетворена. Деньги у людей, даже у тех, кто ссылается на счастливую случайность без влияния инсайдеров, изымаются.

В январе 2018 года Верховный суд России создал прецедент: позволил не возвращать деньги со вклада физического лица, в случае если у банка возникнут сомнения в законности происхождения этих денег. Какие именно сомнения – не уточняется, что, по сути, развязывает финансовым институтам руки.

В первом месяце 2018 года отток денег с банковских вкладов резко увеличился. Всего за январь было выведено 453 миллиарда рублей – на 45% больше, чем в декабре. Это могло бы быть показателем низкого доверия к банкам, недовольства предоставляемым доходом по вкладам и перехода к альтернативным способам вложения денег. Однако симметричного притока инвестиций в них – ни в инвестиционные фонды, ни на биржи, ни даже на рынок недвижимости – не наблюдается. Зато доля россиян, у которых вообще нет накоплений, за тот же январь увеличилась до 67% (плюс 8% за месяц). Напрашивается вывод, что снятые с депозитов деньги просто тратятся и проедаются, а люди, у которых остались накопления, продолжают держать их в банке.

Курс ЦБ на дальнейшее снижение процентной ставки в стране продолжается и может повлечь и дальнейшее уменьшение дохода по депозитам.

Куда вложить деньги? – это вопрос, который вы должны решать сами. Главное, чтобы выбор был сделан «с открытыми глазами», на основе фактов, трезвых суждений, объективной оценки трех критериев эффективности инвестиций: доходности, ликвидности, надежности. Ну а подробнее обо всем, что связано с перспективами привычных и современных способов вложения денег, с банками, квадратными метрами, фондами, индивидуальными счетами, с реальной и номинальной доходностью и настоящей эффективностью инвестиций, вы можете узнать на курсах и семинарах в учебном центре ИФАМ.